Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Реструктуризация долгов при банкротстве: помощь юриста, цены». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Арбитражный суд, в который обращается гражданин, должен вынести постановление, в котором заявление о банкротстве признается взвешенным и возможным для исполнения. Должник должен привести аргументы и доказательства, которые подтверждают, что он не может выполнить финансовые обязательства, не способен оплатить кредит или рассчитаться по другим долгам.
Когда вводится реструктуризация долга при банкротстве?
Процедура реструктуризации долгов начинается с рассмотрения заявления гражданина о признании его банкротом. При рассмотрении заявления должника арбитражный суд может вынести следующие решения:
- признание заявление необоснованным при наличии веских оснований;
- признать заявление обоснованным, что повлечет за собой введение процедуры реструктуризации долгов. Однако, необходимо иметь в виду, что введение этой процедуры не обязательно означает составление и утверждение плана реструктуризации, а, соответственно, и его реализацию
Российское законодательство предъявляет ряд требований для физических лиц, которые могут вступить в процедуру реструктуризации долгов. К этим требованиям относят:
- обязательное наличие у должника официального дохода (на момент подачи заявления в арбитражный суд о признании его несостоятельным), за счет которого и будут погашаться долги перед кредиторами;
- отсутствие у должника судимости за преступления в экономической сфере;
- истечение срока действия административного наказания за определенные виды правонарушений (при наличии таковых). К ним можно отнести: фиктивное банкротство, мелкое хищение и т.д.;
- отсутствие факта признания должника банкротом за 5 лет до процедуры реструктуризации долгов.
Как вводится процедура реструктуризации?
Чтобы составить обоснованное заявление, потребуется помощь юриста. Нужно не только описать свое финансовое положение, но и предоставить документы, которые могут его подтвердить.
Введение процедуры реструктуризации длится не больше шести месяцев. Это установленный судом срок, за который нужно подготовить план для физического лица. Его составлением может заниматься как сам заявитель, так и кредиторы – это решение также выносит суд.
Проект реструктуризации содержит пошаговые действия, которые позволят погасить все долги в установленный законом срок – три года. Если человек занимается этим вопросом самостоятельно или с помощью юристов, после составления плана он отправляется на согласование кредиторам.
В первую очередь, в план вносятся все суммы, которые необходимо вернуть, сроки их оплаты и порядок, в котором будут вноситься платежи. Здесь же указываются все требования, выставляемые второй стороной. Например, это могут быть проценты от банка, неустойка или другие санкции, вводимые при неуплате административных штрафов.
Плюсы и минусы реструктуризации для должника
Когда должник перестает платить по кредиту, государство еще надеется, что кредитор и заемщик придут к консенсусу и как-то договорятся. Этот же этап входил в разработку закона о банкротстве физических лиц. Предполагалось, что диалог может привести к выработке совместной стратегии погашения долга. Однако на практике этого не случилось, отмечает генеральный директор НЦБ Дмитрий Токарев.
В 95% случаев должник не имеет достаточного дохода, чтобы продолжать гасить долги
По его словам, на практике реструктуризация не оправдала возложенных на нее ожиданий — суд прибегает к ней крайне редко. Не редки случаи, когда люди получают львиную долю зарплаты в конверте, поэтому реальный размер их заработка остается загадкой.
Что такое реструктуризация долга при банкротстве физического лица?
Этапы процедуры банкротства у физических и юридических лиц отличаются. В частности, вместо этапов наблюдения и конкурсного производства, проводимых при финансовой несостоятельности компаний, для граждан должников используются реструктуризация долга и реализация имущества.
Реструктуризировать долг означает облегчить условия для выплаты задолженности, например, изменить сроки и размеры платежей. Реструктуризация, проводимая в период банкротства, значительно отличается от аналогичной процедуры, проводимой банком по заявлению должника. Во втором случае вместе с увеличением сроков по выплатам должнику грозит поднятие процентной ставки на 20% и более.
Кроме этого для того, чтобы не объявлять человека банкротом кредиторы могут пойти на уступки и списать часть задолженности. Банки, как правило, готовы простить должнику только часть процентов или пеней за просрочку платежа, на уменьшение суммы основного долга надеяться не приходится.
Особенности и последствия реструктуризации долгов при банкротстве физических лиц
Отношения, связанные с банкротством физических лиц регулируют положения Х главы ФЗ «О несостоятельности».
Согласно статье 213.11 после того, как суд вынесет определение о введении процедуры реструктуризации:
- прекращается начисление штрафных санкций за несвоевременное погашение долгов (кроме текущих платежей);
- снимаются аресты и другие ограничения по распоряжению имуществом;
- приостанавливается работа по исполнительным листам (за некоторыми исключениями — например, алименты будут взыскиваться, как и прежде);
- не разрешается покупать, продавать и дарить имущество дороже 50 тыс. рублей, а также оформлять новые кредиты без согласия финансового управляющего.
Введение процедуры реструктуризации
Реструктуризация долгов в процедуре банкротства физического лица вводится определением арбитражного суда (п. 1 ст. 213.6 ФЗ № 127). После чего:
1
Сведения о начале процедуры публикуются в газете КоммерсантЪ и на Федресурсе.
2
В течение 2 месяцев после публикации кредиторы подают свои требования и включаются в реестр. Затем финансовый управляющий назначает собрание кредиторов, на котором предлагается план реструктуризации. В результате голосования его одобряют или отклоняют.
Если ни один из участников не представил план, вводится процедура реализации имущества. Если график будет утвержден, то в соответствии с ним должник будет вносить установленные платежи.
Как «не попасть» в реструктуризацию?
Самым распространенным основанием ходатайства о введении реализации имущества является первое условие п. 1 ст. 213.13 Закона о банкротстве – отсутствие у должника источника дохода. Все прочие описанные в статье условия не имеют почвы для споров, если они есть, то реструктуризации быть не может.
Как уже было указано выше, доход необязательно должен отсутствовать как таковой. Допустимо, если он несоразмерно мал по отношению к задолженности. Однако в обоих случаях в суде могут возникнуть сложности.
В таком случае необходимо подкрепить ходатайство о введении процедуры реализации имущества гражданина расчетом и доказательствами отсутствия (или незначительности) дохода, а также сопоставить его с неисполненными обязательствами.
Также целесообразно вывести из произведенной калькуляции размер среднемесячного платежа, подлежащего уплате в случае введения реструктуризации на максимальный, трехлетний срок.
Например:
- доход — 10 000 рублей;
- общая задолженность – 1 500 000 рублей;
- максимальный срок плана реструктуризации – 3 года, то есть 36 месяцев.
Реструктуризация по налогам и сборам за счет государства
Согласно п. 2 ст. 64 Налогового кодекса по налоговым недоимкам можно получить отсрочку или рассрочку от ФНС. Также эта госпрограмма устанавливает требования:
- предприниматель понес ущерб из-за техногенной катастрофы, бедствий, других форс-мажоров;
- случилась задержка по оплате сданного государственного проекта;
- если предприниматель платит налог сразу на 100%, для него наступает угроза банкротства;
- АС утвердил мировое соглашение или график по погашению суммы в рамках реструктуризации;
- у ИП слишком тяжелое имущественное положение;
- человек занимается сезонной деятельностью.
Что такое реструктуризация долгов?
Сначала необходимо выяснить, что это за процедура, и в чем ее отличие, например, от реализации имущества.
Законодательство о несостоятельности содержит такое определение: «это реабилитационная процедура, применяемая в деле о банкротстве к гражданину в целях восстановления его платежеспособности и погашения задолженности перед кредиторами в соответствии с планом реструктуризации долгов».
Важно понимать, что процесс, при котором подлежат изменению условия погашения задолженности гражданина, не означает его банкротство. В случае, если вводится данная реабилитационная процедура, заявление о несостоятельности физического лица признается обоснованным, но сам он не признается банкротом.
Так происходит, потому что признание лица банкротом означает, что все имущество, принадлежащее ему впоследствии будет реализовано для целей удовлетворения требований кредиторов. А в случае, когда долг физического лица подлежит рефинансированию, этого не происходит. Человек получает возможность рассчитаться со всеми кредиторами и освободиться от обязательств без лишения имущества. Для этого разрабатывается специальный план погашения задолженности, который обязательно должен исполняться должником. Кроме этого, законодатель предусмотрел специальные механизмы для того, чтобы лицо, в отношении которого ввели данный реабилитационный процесс, имело возможность рассчитаться со своими кредиторами. О них речь пойдет дальше. Соответственно, взамен человек освобождается от долгов и сохраняет свое имущество. Однако план выплаты задолженности может быть представлен не во всех делах о несостоятельности граждан. В таких случаях реструктуризация долгов не вводится.
ПОСЛЕДСТВИЯ НЕСОБЛЮДЕНИЯ ПЛАНА РЕСТРУКТУРИЗАЦИИ
За месяц до окончания действия плана управляющий делает отчёт по итогам его исполнения и вместе с документами, подтверждающими погашение задолженности, отправляет его кредиторам, уполномоченным органам и в суд. Если план получилось выполнить, будет вынесено определение, завершающее процедуру.
Если сроки реструктуризации при банкротстве физических лиц (в рамках трёхлетнего периода) ничего не дали и план был нарушен, суд будет вводить реализацию имущества. В любой момент кредиторы или управляющий, видя, что план не выполняется, вправе подать ходатайство о его отмене.
Такое перескакивание ведёт к возрастанию трат минимум на 25 000 (официальная стоимость услуг управляющего за одну процедуру).
Реструктуризация банкротство гражданина не отменяет. Если никаких нарушений, позволяющих отказать человеку в дальнейшем ведении дела, не было зафиксировано, имущество гражданина будет реализовано на торгах, и он будет объявлен банкротом.
Если реструктуризацию осуществили успешно, банкротом человек не объявляется, долгов больше не имеет, но последствия будут аналогичны последствиям реализации имущества.
Особенности процедуры банкротства
Как показывает практика, в процедуре банкротства физлиц много скрытых минусов, которые становятся очевидными уже в процессе. Чем же грозит банкротство заемщику, оказавшемуся в сложной финансовой ситуации?
Отсутствие опыта
Многие даже не представляют, как происходит эта процедура, с чего начать, какие нужны документы. Без хорошей юридической подготовки при самостоятельном оформлении есть риск допустить ошибки, которые в будущем выльются в потерю времени и финансов. А профессиональная правовая помощь стоит недешево.
Стоимость
Процедура банкротства не бесплатна. Придется потратиться. Стоимость услуг финансового управляющего является фиксированной и составляет 25 тыс. руб. Еще в 300 руб. обойдется госпошлина. Но это лишь официальные расходы. В реальности гражданам приходится доплачивать немалые суммы, иначе найти грамотного управляющего и хорошего юриста становится проблематично. А если попытаться сэкономить на услугах опытных специалистов, то можно столкнуться с другими рисками. Например, имущество заемщика может быть распродано намного ниже его реальной стоимости.
Длительность
Процедура банкротства — довольно длительный процесс. Ведь арбитражным управляющим требуется время на поиск и продажу имущества. Иногда сама процедура может затянуться на годы, а сопутствующие проблемы будут только нарастать.
Признание сделок недействительными
Могут быть оспорены сделки по отчуждению имущества, совершенные за последние 3 года. Например, должник продал квартиру по подозрительно низкой стоимости. Финуправляющий обязательно проверит все Ваши последние сделки на наличие признаков преднамеренного и фиктивного банкротства — если они будут найдены, долги не спишут, а дело закроют.
Продажа имущества
Тот, кто решится начать процедуру банкротства, должен понимать, что все его имущество, кроме единственного жилья, будет продано в счет долга. Даже если это имущество зарегистрировано на его близких родственников, которым он менее чем за 3 года его продал или подарил. Если единственным жильем является квартира, взятая в ипотеку, должник может потерять и ее, поскольку она находится в залоге.
Списывают не все долги
Это может стать неожиданностью для заемщика, но платежи по алиментам или за услуги ЖКХ останутся.
Все денежные средства от реализации имущества поступают в распоряжение финансового управляющего.
Вы можете позвонить в агентство ЭОС анонимно, не стоит спешить начинать процедуру банкротства. Практически во всех случаях мы сможем подсказать, что делать.
Сколько времени занимает процесс банкротства
После того как все необходимые документы собраны и переданы в суд, а госпошлина и вознаграждение для управляющего оплачены, происходит рассмотрение судом документов, признание решения обоснованным и назначается финансовый управляющий. Начинается непосредственно само ведение процедуры банкротства с реализацией имущества и распределением денежных средств кредиторам. В среднем банкротство длится около 6–8 месяцев. Однако процедура может затянуться, если:
- у заемщика есть дорогостоящая собственность, которая может довольно долго продаваться через аукцион;
- есть спорные сделки, которые финансовый управляющий решит проверить;
- происходит оспаривание судебного решения.
Иногда банкротство длится 1–2 года.
Какие процедуры составляют реструктуризацию
По своей сути реструктуризация долга при банкротстве подразумевает согласование с кредитором новых требований по займам. Так, во время неё могут быть применены следующие варианты:
- увеличение срока предоставления займа;
- сокращение процентной ставки (обычно до ставки рефинансирования);
- списание части задолженности;
- корректирование заявленных требований – чаще всего суд предписывает кредитору списать штрафы, неустойки и пени, но иногда уменьшаются проценты или долг пересчитывается с учётом новой ставки.
Кроме того, закон предусматривает довольно экзотические способы реструктуризации, которые фактически применяются крайне редко:
- продажа долга другому кредитору с дисконтом;
- выпуск акций, обеспеченных долгом;
- передача в пользу кредитора имущества должника, как при банкротстве.
В любом случае во время реструктуризации составляется дополнительное соглашение к действующему договору, чтобы зафиксировать все детали договорённости. Если кредиторов несколько, то реструктуризация производится по отдельности в отношении каждого, но в ходе одного заседания.
Можно ли пройти реструктуризацию без обращения в суд с заявлением о банкротстве?
Помимо банкротства гражданин может получить реструктуризацию долгов во внесудебном порядке. Для этого необходимо обратиться к кредитору и предложить оформить соглашение о рассрочке исполнения обязательства. Кредитор пересматривает график платежей, снижает ежемесячную сумму, подлежащую уплате, увеличивает сроки погашения долга. Недостаток этого способа в том, что при наличии нескольких кредиторов потребуется договориться с каждым из них, что не всегда позволяет добиться выгодных для должника условий.
Если у гражданина имеется несколько кредиторов, можно обратиться в банк за рефинансированием. Гражданин оформляет одни кредит по сниженной ставке и погашает задолженность перед другими кредиторами. С этого момента у него остается один кредитор, которому он должен выплачивать денежные средства по утвержденному соглашением сторон графику.
Предъявление требований кредиторов
Кредиторы вправе предъявить требования к должнику в течение двух месяцев с даты, когда было опубликовано сообщение о признании обоснованным заявления о банкротстве гражданина.
Пропустившие этот срок кредиторы не лишаются права предъявлять свои требования к должнику; они вправе предъявить их в любое время. Если требования таких кредиторов будут признаны обоснованными, то они будут числиться за реестром кредиторов, их исполнят только после удовлетворения требований, включенных в реестр.
Требования кредиторов учитываются финансовым управляющим в реестре кредиторов физического лица. Внесение кредитора в реестр дает ему право участвовать в собраниях кредиторов с правом голоса.
Должник вправе возражать против требований кредиторов, последние так же могут возражать против требований других кредиторов.
Защита прав и интересов должника при реструктуризации
По сделкам, которые должник может совершать только с согласия финуправляющего, любые возникающие разногласия могут быть разрешены судом. Так, в частности, затягивания выдачи согласия на сделку либо отказ в даче согласия должник вправе оспорить, подав соответствующее заявление на имя суда (судьи), рассматривающего его дело о банкротстве.
Запрет на распоряжение денежными средства должника, которые находятся на его счетах, имеет ограничение. Понятно, что должник не может оставаться вовсе без денег, особенно учитывая, что наличное их получение далеко не всегда возможно. Для защиты прав и интересов должника предусмотрено его право открытия специального банковского счета и распоряжения находящими там деньгами по своему усмотрению. Лимитов на поступление средств на счет нет, но сумма ежемесячных расходных операций не должна превышать 50 тысяч рублей.
Если необходим больший лимит, должник должен обратиться с ходатайством в суд, рассматривающий дело о банкротстве. Заявление и запрошенную сумму лимита нужно обосновать уважительными причинами.
Реструктуризация – это процедура, при которой должник за три года сможет частями погашать имеющуюся задолженность перед кредиторами равными долями. Процедура вводится определением Арбитражного суда. Для нее назначается финансовый управляющий.
Процедура реструктуризации имущества это первая процедура применяемая в деле о банкротстве физических лиц. Она предполагает расчет с кредиторами за 3 года. При утверждении данной процедуры должник сможет распоряжаться деньгами только с согласия финансового управляющего.
При наличии достаточного числа условий, процедура будет полезна всем сторонам процесса. Должник уберегает собственное имущество от реализации. Совершенные сделки от оспаривания. При этом возврат осуществляется только самого долга без штрафов, пеней и процентов. А кредитор приобретает возможность вернуть вложенные в должника средства.