Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Неразрешённый (технический овердрафт по карте». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Сам по себе овердрафт — это возможность уйти в минус по дебетовому счету, своего рода кредит, нередко — под очень большой процент (иногда до 30% годовых). Эта опция обычно выключена по умолчанию и включается по желанию клиента банка.
Причины возникновения
Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:
- разница на курсах валют. Если оплачивать покупки на зарубежных сайтах или в путешествиях (то есть оплата происходит НЕ в валюте счета), может произойти такая ситуация. В день покупки клиент переводит все до последней покупки. Но фактическое списание средств может произойти в течение 2-3 дней. За это время курс конвертации может измениться — и образуется перерасход средств. То же может произойти при снятии налички в иностранных банкоматах;
- дополнительные платежи от иностранных сервисов. Если за рубежом вы пользуетесь услугами, например, проката авто, то будьте готовы к перерасходу по карте. Например, вы успешно сдали авто агентству без повреждений и царапин. Вернулись домой. А через некоторое время агентство получает штраф за превышение скорости, который должны оплатить вы. Если на вашем счету не хватит средств для оплаты штрафа, то образуется теховер;
- задержка перевода денег. Деньги только что отразились на счету, но для их фактического зачисления нужно еще какое-то время. Если сразу оплатить покупку или услугу, можно получить перерасход. Ведь фактически денег на карте еще нет;
- ошибка банка. К сожалению, может произойти ошибочное зачисление денег на счет. Средства после обнаружения накладки банк должен будет изъять. Если они уже потрачены, снова может образоваться минус;
- судебное исполнение. Неоплаченный долг (кредит, алименты, штраф за превышение скорости и т.д.) может привести к тому, что судебные приставы в обязательном порядке прикажут банку списать деньги со счета. Если средств на балансе недостаточно, опять образуется перерасход, который затем нужно будет возместить.
Одна из самых частых причин технического овердрафта — подвисшее на стороне продавца списание средств. Приведем пример.
Вы оплачиваете некую покупку картой. Продавец присылает вашему банку запрос на списание средств. Указанная в нем сумма блокируется на карте, пока продавец не подтвердит, что операция успешна, и деньги действительно можно списать.
Однако банк не может ждать этого подтверждения вечно, поэтому если магазин по той или иной причине долго не отвечает, заблокированная сумма возвращается в доступный остаток на счету. Однако у продавца все еще есть право на эти деньги.
В какой-то момент он вспоминает: «Стоп, мне же недавно платили! Где деньги?» и все-таки подтверждает операцию. Запрошенная сумма списывается, и если на вашему счету на тот момент было мало средств, происходит тот самый технический овердрафт.
Как пользоваться овердрафтом
Несмотря на то, что с точки зрения банка овердрафт и кредит – два разных продукта, с точки зрения пользователя они отличаются только величиной лимита и схемой погашения. Так, кредит обычно гасится равными платежами, в строго определенные числа. Овердрафт можно возвращать как единовременно, так и в разбивку в течение установленного банком периода. Главное, чтобы к концу этого периода на счету оказалась вся использованная сумма, целиком.
К примеру, 15 июля вам перевели на карту зарплату в 25 000 рублей. Банк предоставил овердрафт по карте в размере 5 000 рублей, сроком на 30 дней. В течение месяца ваши расходы были выше обычного (например, вы угощали друзей в ресторане по случаю дня рождения), и зарплатные деньги кончились 10 августа, то есть за 5 дней до зарплаты. Все это время вы оплачивали свои покупки с использованием овердрафта и к 15 августа выбрали его целиком. Поступившая зарплата покрыла перерасход, но – внимание! – ваши собственные средства уменьшились на сумму, ушедшую в погашение овердрафта.
При поступлении денег на счет, банк сначала восстановит весь лимит овердрафта, спишет установленный процент, и только потом оставшуюся часть денег зачислит на счет клиента.
В приведенном примере, чтобы выровнять доходы и расходы (что означает дебет и кредит) и не «попасть» на повышенные проценты, до 15 сентября вам нужно будет внести на карту еще 5000. Как минимум.
Если же овердрафт использует юридическое лицо или индивидуальный предприниматель, то схема практически не меняется. Например, ООО «Ромашка» нужно срочно перечислить средства для оплаты нового оборудования. Но средств на счете не хватает, так как не все клиенты расплатились за поставки. Тогда банк может разрешить овердрафт по счету, предоставить недостающую сумму. А когда на счет ООО «Ромашка» придут платежи от клиентов, банк вычтет из них сумму овердрафта и свой процент.
Оплата по карте почти всегда проходит в два этапа. Сначала банк-эквайер производит авторизацию, в ответ на которую банк-эмитент сообщает о наличии на карте клиента достаточной суммы и блокирует ее. Затем, через несколько дней, МПС присылает банку-эмитенту клиринговое сообщение, получив которое банк разблокирует ранее авторизованную сумму и списывает сумму клиринга.
«Технический овердрафт может появиться при отсутствии авторизации и денег на счете клиента, когда на карте 0 рублей и банк-эквайер не присылает авторизацию, но позже присылает сумму для списания», – пояснил Банки.ру начальник отдела по взаимодействию с каналами продаж и обслуживания управления кредитных карт ВТБ 24 Азат Гафуров.
То есть такая проблема может возникнуть, если авторизация при оплате не производилась. В этом случае держатель, оплатив товар или услугу, обнаружит, что баланс на карте не изменился. Он спокойно продолжает тратить и снимать с карты свои деньги. И к моменту клиринга денег на карте уже может не хватить. Тем не менее банк-эмитент обязан выплатить эту сумму банку-эквайеру. Фактически он оплачивает долг держателя карты, то есть дает ему взаймы. Это, естественно, стоит денег.
Такие ситуации возможны не только в случае какого-либо сбоя со стороны банка-эквайера. Без авторизации проходят так называемые офлайн-оплаты. Там, где нет возможности организовать надежную связь с банком, а принимаемые суммы небольшие (к примеру, оплата проезда по мосту), нередко ставятся карточные терминалы, не подключенные к банку. Данные по оплатам периодически выгружаются в систему банка-эквайера, затем реестр платежей отправляется в МПС, и банки-эмитенты получают клиринг без предварительной авторизации.
В пресс-службе Московского Кредитного Банка нам рассказали, в каких еще случаях может возникнуть технический овердрафт: «Это может произойти, если платеж по карте проходит без авторизации. В том числе если с карты автоматически списывается стоимость оплаты какой-нибудь платной подписки, например, в AppStore или GooglePlay. Автоматическая оплата штрафов за нарушения ПДД на арендованной за границей машине также может привести к подобным списаниям».
Многие банки при нулевом балансе по карте перестают списывать суммы за обслуживание карты, ведение счета, СМС-информирование, мобильный банкинг и т. д. В этом случае списание оплаты за услуги произойдет после появления на карте денег. Если накопилось много, это может быть неприятным сюрпризом для держателя карты, но в минус счет не уйдет.
Некоторые банки поступают иначе, считая, что недополученная прибыль равняется кредиту, и продолжают списывать оплату при нулевом балансе, уводя счет в минус. Этот долг требует обслуживания, и клиент будет должен платить комиссии и проценты.
Наконец, в третьем случае банк уменьшает расходный лимит по карте так, что он становится ниже баланса. Для дебетовой карты это может создать впечатление отрицательного баланса (так это будет отображаться в интернет-банке), но на самом деле деньги не списываются, и проценты за овердрафт платить не приходится – просто, чтобы получить возможность платить с карты, придется внести сумму, достаточную для повышения расходного лимита выше нуля.
Overdraft — хорошо или плохо
Нужно ли вам подключать овердрафт?
Давайте для начала расскажу небольшую историю о моем опыте использования карты с предоставленным овером.
В далеком 2005 или 2006 году, мне как зарплатному клиенту ВТБ, банк оформил карту с овердрафтом. ЗП в то время у меня была около 20-22 тысяч рублей. Банк расщедрился на кредитный лимит по карте — 7 500 рублей.
Главное, что меня прельщало — это было абсолютно бесплатно. То есть если не пользуюсь — платить не нужно ни копейки.
В то время, практически все кредитки были платные, с немалым годовым обслуживанием. А здесь появилась возможность воспользоваться хоть и не большим, но кредитным лимитом при необходимости.
Есть пить не просит — пусть будет. Решил я.
Так вот. За практически 7 лет пользования картой, сам овердрафт мне понадобился всего 2 раза. И то на небольшие суммы. В пределах 3-5 тысяч рублей. В принципе, особой проблемы занять деньги в другом месте не было.
Но зачем? Когда можно было просто использовать карту.
То есть даже если бы не было на карте овердрафта — особых трудностей у меня бы не возникло.
А теперь все это под другим углом. Целенаправленно я пользовался овердрафтом 2 раза. А по факту раз…….много. Несколько десятков точно.
Почему?
В чем отличие разрешенного овердрафта от технического
Некоторые клиенты добровольно пользуются услугой овердрафта. Его обычно предлагает банк по зарплатной карте или дебетовому пластику для платежеспособных и ответственных клиентов. Воспользоваться такой услугой может любой клиент, для этого нужно обратиться в банк и написать соответствующее заявление. Банк откроет кредитную линию только в том случае, если тип пластиковой карты позволяет подключение краткосрочного кредитования.
Например, зарплатные клиенты имеют все шансы на получение овердрафта. Банк разрешает кредитный лимит примерно в размере от 50 до 100% от заработной платы. Соответственно, клиент может распоряжаться не только заработанными средствами, но и уходить в минус. Как только поступает заработная плата, банк списывает денежные средства с учетом комиссии.
Неразрешенный овердрафт обычно не запланированный, то есть в связи с течением некоторых обстоятельств баланс клиента уходит в минус. Поэтому банк списывает плату за пользование краткосрочным займом. Обычно суммы по такому займу незначительные, поэтому клиент даже не замечает небольших списаний. Однако, если такое явление происходит достаточно часто, клиент может пожаловаться руководству банка и потребовать принять меры, чтобы в будущем избежать нежелательных списаний со своего счета.
Как подключить овердрафт
Подключение услуги овердрафта производится с согласия владельца банковской карты. Зачастую эта опция сразу прописывается в условиях договора с банком. Поэтому не забывайте внимательно читать документы перед подписанием! Это убережет от ненужных трат и позволит использовать вашу карточку с максимальной эффективностью.
В различных банках условия подключения овердрафта могут отличаться в деталях. Ниже представлен основной список документов, который потребуется для активации этой услуги:
- паспорт гражданина РФ;
- заявление на подключение услуги овердрафта;
- анкета клиента на фирменном бланке финансовой компании;
- второй документ, подтверждающий личность. Это может быть СНИЛС, загранпаспорт, водительское удостоверение, ИНН;
- справка с места работы с подтверждением уровня дохода.
Собрать такой пакет документов обычно не составляет труда. Услуга овердрафта подразумеваем выдачу банком краткосрочных кредитов. Поэтому ничего удивительного, что финансовые компании для снижения собственных рисков выдвигают ряд требований к клиентам. Как правило, от держателя карты требуется:
- иметь счет в банке, на который регулярно поступают денежные средства;
- иметь постоянную регистрацию в регионе, где расположена финансовая компания;
- иметь стабильный источника дохода. Часто требуется, чтобы стаж на текущем месте работы составлял не менее 6 месяцев;
- обладать положительной кредитной историей.
Разрешенный овердрафт.
В упрощенном понимании для рядового потребителя, овердрафт – это особый вид кредитования, при котором мы получаем возможность потратить по карточке больше, чем есть на нашем счете в момент оплаты покупки. В основе правового регулирования – положения пункта 1 статьи 9 ФЗ «О национальной платежной системе», которым предусмотрено использование электронных средств платежа на основании договора об использовании электронного средства платежа, а также положения статьи 850 ГК РФ, нормы которой устанавливают общие правила кредитования счета. Самое основное императивное правило – наличие договора. А дальше уже нужно анализировать нормативные акты ЦБ РФ и внутренние правила конкретного банка.
В соответствии с пунктом 2.7 Положения ЦБ РФ «Об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт» от 24.12.2004 г. N 266-П в случае отсутствия или недостаточности денежных средств на банковском счете при совершении клиентом операций с использованием банковской карты клиенту в пределах лимита, предусмотренного в договоре банковского счета, может быть предоставлен овердрафт для осуществления данной расчетной операции при наличии соответствующего условия в договоре банковского счета.
Таким образом, для того, чтобы воспользоваться овердрафтом необходимо:
1) Наличие банковского счета;
2) Наличие заключенного между сторонами договора, где устанавливается лимит кредитования и процент, а также другие условия: льготный период, штрафные санкции и т.д.
Как правило, заключение договора происходит через механизм присоединения к соответствующим правилам. Такой механизм установлен нормами статьи 428 ГК РФ. Подтверждением заключения такого договора, как правило, является Анкеты-Заявления и Расписки в получении карты. Из вышеизложенного вытекает, что без вашего согласия, без наличия заключенного договора ни о каком овердрафте не может быть и речи, а уж тем более о каких то суммах пени и штрафов, о которых пишут держатели карт на многочисленных форумах, посвященных данной теме.
Что такое овердрафт в банке?
С английского «овердрафт» (overdraft) переводится как «краткосрочный кредит» (over — сверх, draft — проект). В любом банке без запинки расскажут, что предоставляется он исключительно «благонадежному клиенту свыше его остатка на текущем счете в этом банке в пределах предварительно обусловленной суммы». Простыми словами овердрафт — это когда банк как бы дает немножко взаймы.
На практике это выглядит как перерасход денег на дебетовой карте, что может оказаться полезным резервом для незапланированных случаев. То есть банк доверяет клиенту не только тем, что может выпустить для него кредитную карту, но и предоставляет некую кредитную сумму на стандартной карте, которой можно пользоваться в форс-мажорных обстоятельствах, но не более того.
- Во время снятия наличных. Учитывайте комиссию при использовании банкоматов сторонних банков, оставляйте на счете сумму для списания.
- Операции в валюте. Контролируйте остаток на карточке и учитывайте возможную курсовую разницу. Если вы совершаете операцию в валюте, отличной от валюты счета, не используйте все средства на карте.
- Операции без авторизации. В некоторых торговых точках не производится авторизация, например, при оплате телефонных переговоров по карточке. Во время покупки без авторизации доступный остаток на пластике не уменьшается, но нужно помнить, что сумма покупки будет списана потом.
- Годовое обслуживание. Если вы не планируете пользоваться карточкой, то сдайте е ев банк и закройте счет. Иначе с него будет списываться плата за обслуживание, в результате может возникнуть неразрешенный овердрафт.
Причины возникновения технического овердрафта
Такое может произойти по нескольким причинам:
- Когда карточный счет ведется в одной валюте, а клиент совершает операцию в другой, в таком случае технический овердрафт может возникнуть после проведения конвертации валюты.
- Из-за ошибки, например, когда магазин ошибочно списывает деньги за товар дважды.
- Часто случается, что карта уходит в минус после списания платы за годовое обслуживание.
- Кроме того, ситуацию усугубляют поставщики услуг, которые проводят операцию по карте без проверки ее баланса. Например, так происходит в метро: деньги за проезд спишут, даже если средств на карте нет или их не хватает.
Овердрафт по зарплате
Банковская карта вправе использоваться и для получения заработной платы. Это постоянный расчет, который иногда уходит в минус. Причинами такого действия могут быть:
- оффлайн операции, которые идут в виде расходных от клиента. То есть это терминалы, которые работают в автономном режиме без связи с кредитным учреждением. Здесь возможна операция сверх лимита. После получения такой информации банком формируется задолженность;
- сразу несколько платежных операций, проведенных друг за другом. То есть операция остается неподтвержденной, а человек об этом даже не знает. И соответственно, кредитор вправе вывести клиента в минус;
- если платежный инструмент используется за границей, то при любой конвертации может образоваться минус. Расчет по банковскому инструменту производят по текущему курсу, а списание может произойти в другое время и уже в иной валюте;
- списание комиссия, платежей с опозданием в расчетном периоде;
- при ошибочном зачислении заработной платы может образоваться минус, если клиент уже снял ее со счета. Соответственно, по документам она может сторнироваться и аннулироваться. А человеку придется погашать задолженность своими сбережениями.
Как не платить неразрешенный овердрафт
Чтобы не получить теховер и не платить сумму перерасхода с процентами, картодержатель должен придерживаться элементарных правил пользования дебетовыми карточками.
- Убедитесь, что обслуживающая кредитная организация не взимает штрафы за неразрешенный перерасход.
- Регулярно отслеживайте баланс карточек — проверяйте отчеты банка, операции в интернет-банкинге.
- При зарубежных поездках, оплате товаров и услуг в валюте обеспечьте достаточную сумму на «пластике». Для подстраховки от недостатка денег подключите разрешенный овердрафт или оформите кредитку.
- При переводах с карты на карту (C2C) дождитесь фактического поступления на карточный счет, прежде чем расходовать деньги.
- Отслеживайте погашение технического овердрафта, чтобы избежать штрафов.