Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса при семейной ипотеке

Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Использование материнского капитала в качестве первоначального взноса при семейной ипотеке». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.

Содержание

1. Использование маткапитала в качестве первоначальноговзноса

2. Как использовать материнский капитал на ипотеку

3. Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны

4. Ипотека с материнским капиталом: покупаем квартиру в новом доме

5. Документы для получения ипотеки под маткапитал

6. Проблемы при оформлении ипотеки под маткапитал

7. Документы для ипотеки

8. Какие нужны документы

9. Подводные камни при использовании сертификата

10. Условия использования маткапитала

11. Условия использования на первый взнос

12. Оформление собственности на квартиру

13. Процедура получения материнского капитала.

Материнский (семейный) капитал (МСК) и за первого, и за второго ребенка можно использовать как первоначальный взнос по ипотечному кредиту. При этом есть два варианта. В первом случае сумма маткапитала включается в тело кредита, а после перечисления денег Пенсионным фондом идет на частичное погашение ипотеки, и график платежей пересчитывается. Это можно сделать до того, как ребенку исполнится 3 года. Во втором случае сумма материнского капитала перечисляется напрямую продавцу после сделки, это прописывается в договоре. Тогда размер маткапитала не включается в тело кредита и, соответственно, не нужно платить проценты с этой суммы, пока ПФР рассматривает заявление. Такой способ распоряжения доступен только после того, как ребенку исполнится 3 года.

Bпoлнe вepoятнo, чтo в ближaйшeм бyдyщeм нa ипoтeкy мoжнo бyдeт пoтpaтить нe тoлькo мaтepинcкий, нo и oтцoвcкий кaпитaл.

Taкoe пpeдлoжeниe пpoзвyчaлo в дoклaдe кoмиccии Oбщecтвeннoй пaлaты пo пoддepжкe ceмьи, мaтepинcтвa и дeтcтвa. Этo cyбcидия, кoтopyю пpeдлaгaeтcя выплaчивaть пpи пoявлeнии тpeтьeгo peбeнкa. B пepвoнaчaльнoм вapиaнтe пpeдпoлaгaeтcя, чтo ee мoжнo бyдeт пoлyчить пpи ycлoвии, чтo poдитeли нaxoдятcя в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, a вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe.

Пpи этoм «oтцoвcкий кaпитaл» бyдeт дoбaвлятьcя к мaтepинcкoмy, a нe иcключaть eгo — этo дoпoлнитeльнaя мepa финaнcoвoй пoддepжки. Пpeдпoлaгaeтcя, чтo paзмep выплaты мнoгoдeтным пaпaм бyдeт coпocтaвим c мaтepинcким кaпитaлoм.

Oтцoвcкий кaпитaл, пo идee инициaтopoв нoвoввeдeния, дoлжeн выплaчивaтьcя oдин paз пpи ycлoвии, чтo вce дeти poждeны и вocпитывaютcя в oднoй ceмьe в зapeгиcтpиpoвaннoм бpaкe, пocкoлькy, пo зaмыcлy aвтopoв пpoeктa, этo нe тoлькo финaнcoвaя пoддepжкa, нo и cтимyлиpoвaниe oтвeтcтвeннoгo oтцoвcтвa и блaгoпoлyчия ycтoйчивoй мнoгoдeтнoй ceмьи.

Peaлизaцию нoвoгo кoмплeкca мep пpeдпoлaгaeтcя нaчинaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa, a дaльшe в чиcлo пилoтныx peгиoнoв пepвoгo этaпa плaниpyют включить Кaлинингpaдcкyю oблacть, Ceвacтoпoль и Кpым. Нa втopoм этaпe в пpoгpaммy вoйдyт дeмoгpaфичecки дeпpeccивныe peгиoны Цeнтpaльнoгo и Ceвepo-3aпaднoгo фeдepaльныx oкpyгoв, a нa зaвepшaющeм — вce ocтaльныe. Нaчaть c peгиoнoв Дaльнeгo Bocтoкa инициaтopы пpeдлoжили в cвязи c тeм, чтo тaм пpoживaeт 5,5% нaceлeния cтpaны, и для peaлизaции пpoeктa пoтpeбyeтcя 70–80 млpд pyблeй нa пять лeт.

Использование маткапитала в качестве первоначальноговзноса

Первый шаг после оформления первоначально взноса кредита – разобраться в его правильном использовании. Особенно если речь о материнском капитале, который будет применяться, как первоначальный взнос. В таком случае важно соблюдение определенного порядка:

Обращение в банк	Заемщик должен выяснить, на каких условиях работает выбранное им банковское учреждение. Далеко не все организации готовы предоставить кредиты в счетматкапитала. Многие могут оказать, потому так важно выяснить, можно ли рассчитать на отобранный банк или лучше обратиться в другой.
Выяснение подробностей и подготовка	Когда банк готов удовлетворить кредитные обязательства, заемщик должен собрать документы, которые ему понадобятся в дальнейшем, заказать справку из ПФР, заполнить все нужные бланки и заявки. Также на этом этапе выясняется, какой остаток материнского капитала останется неизрасходованным.
Выбор подходящего жилья	Если заявка на кредит в банке была одобрена и средства вам выдадут, нужно подобрать жилье которое не только понравится семье, но и пройдет проверку Пенсионного Фонда. После чего банк сможет рассчитать окончательные условия сотрудничества.
Подписание кредитной документации	Если жилье подобрано, нужно собрать документы на выбранный дом и предоставить их в банк, чтобы подписать кредитные документы.
Передача документов о кредитуемом объекте	Эта операция должна быть проведена не позднее 90 дней с момента принятия положительного решения.
Регистрация права собственности	Заемщик должен обратиться в Росреестр, чтобы получить право на новую собственность.
Оформление кредита	Изначально долг будет стандартным, без средств из материнского капитала. В итоге сумма задолженности более высокая, чем могла бы быть. Когда средства из маткапитала поступят, долг пересчитают. Благодаря этому первоначальному взносу ежемесячные платежи станут меньше.
Перевод денег продавцу	Деньги рассчитываются в соответствии с договором купли-продажи. Чтобы выполнить эту операцию заемщик вынужден написать заявление позволяющее банку распоряжаться средствами маткапитала. Начиная с 12 марта 2022 года рассматриваемое заявление можно подать без посредничества ПФР, а сразу в банк. В фонде рассматриваемое заявление рассматривается месяц, но в 2022 году эта операция будет занимать 10 дней (рабочих).

Как использовать материнский капитал на ипотеку

Деньги, выделенные государством в рамках социальной программы поддержки семей, можно использовать по следующим направлениям:

Внести первоначальный взнос. Материнский капитал можно использовать, если у семьи нет средств на первоначальный взнос по ипотеке, который составляет обычно от 15% стоимости жилья. Однако не все банки допускают использование сертификата, и отсутствие первоначальных накоплений может стать препятствием и ограничить в приобретении квартиры. Программа «Ипотека с материнским капиталом» от Росбанк Дом предоставляет возможность направить государственные средства на первоначальный взнос, к тому же он может быть на 10% ниже по сравнению с условиями стандартных программ.
Погасить проценты и некоторую часть задолженности по ипотечному кредиту. Необходимо уведомить кредитное учреждение о желании частично досрочно погасить ипотеку и написать соответствующее заявление в Пенсионном фонде. Государство переведет средства в банк в срок от 1 до 2 месяцев.
Погасить остаток ипотеки материнским капиталом. Перед тем, как выплатить оставшуюся часть задолженности, необходимо узнать в банке, предусмотрена ли комиссия за полное досрочное погашение. При ее отсутствии можно использовать материнский капитал на ипотеку, для этого следует обратиться в Пенсионный фонд с просьбой перевести средства банку.

Использование материнского капитала на ипотеку: какие документы нужны

Набор документов для оформления кредита с использованием сертификата незначительно отличается от стандартного. Процесс их сбора делится на два этапа:

подача заявки в банк;
заключение сделки купли-продажи и выдача ипотечного кредита.

На первом этапе от заемщика потребуются:

паспорта;
свидетельства о рождении детей;
справки о доходах;
справка из Пенсионного фонда об остатке материнского капитала на счете;
государственный сертификат;
ксерокопии трудовых книжки и договора обоих или одного из родителей;
подтверждение регистрации основного заемщика в субъекте РФ;
анкета-заявление.

На втором этапе, после получения одобрения банка по кредиту, необходимы:

документы на недвижимость;
акт оценщика;
страховка имущества (и, может быть, здоровья и жизни основного заемщика);
письменное обязательство родителей выделить доли в приобретенном жилье детям, заверенное нотариусом;
договор купли-продажи дома или квартиры.

Ипотека с материнским капиталом: покупаем квартиру в новом доме

Маткапитал актуален для покупки жилья на вторичном рынке или в новостройке. Однако все большее количество граждан предпочитает использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку и покупать квадратные метры в новых современных жилых комплексах. Преимущества такого приобретения:

Заключив договор, клиент сразу становится полноправным собственником квартиры.
Оформляя кредит под мат капитал для покупки жилья от застройщика, покупатель приобретает недвижимость без переплат, ведь здесь нет посредников.
Можно использовать материнский капитал для квартиры в ипотеку как первоначальный взнос, что финансово выгодно и удобно.

Документы для получения ипотеки под маткапитал

Перечень документов для оформления ипотеки в каждом банке разный. Перед подачей заявки на получение кредита лучше уточнить его на сайте выбранной кредитной организации или узнать у сотрудника банка по телефону. Примерный список документов выглядит следующим образом:

Сертификат на материнский (семейный) капитал.
Справка об остатке неиспользованных средств по сертификату из Пенсионного Фонда (документ считается действительным в течение 30 дней с момента выдачи).
Паспорта заемщика и созаемщика с отметкой о регистрации или подтверждение о регистрации по месту пребывания (в случае временной регистрации).
Анкета-заявка от заемщика и созаемщика.

Для подтверждения доходов и трудовой деятельности заемщика потребуются:

Справка по форме 2-НДФЛ или по форме банка (документ действителен в течение месяца с даты выдачи) для подтверждения финансового состояния и трудовой занятости заемщика;
документы по залогу в случае оформления залога на другой объект недвижимости.

Проблемы при оформлении ипотеки под маткапитал

При оформлении ипотеки можно столкнуться с такими проблемами:

Выделение долей. Сразу же после заключения сделки купли-продажи и регистрации права собственности в Росреестре объект переходит в залог банку. Таким образом, заемщик не имеет возможности выделить доли всем членам семьи в заложенном имуществе. Для того чтобы Пенсионный фонд не отказался перевести деньги на счет продавца, заемщик составляет обязательство о выделении долей в течение 6 месяцев с момента полного погашения долга перед банком. Этот документ заверяется нотариусом.
Продажа недвижимости. Этот вопрос актуален для тех семей, которые использовали маткапитал в качестве первого взноса на одну квартиру, а только после этого задумались о расширении жилплощади. Квартира, находящаяся в залоге, когда ипотека еще выплачена не до конца, может быть выставлена на продажу. Однако с такой процедурой сопряжены некоторые сложности. Например, нужно заручиться согласием банка, выдавшего ипотеку, и органов опеки и попечительства (если в сделке затрагиваются интересы несовершеннолетних детей).
Раздел при разводе. Обычно много споров между супругами вызывает вопрос развода. Многие не знают, какая именно сумма в стоимости квартиры подлежит разделу — вся рыночная стоимость квартиры или только средства материнского капитала. По закону, средства маткапитала делятся на всех членов семьи, а вся остальная стоимость квартиры должна быть поделена только между двумя супругами, так как это считается совместно нажитой собственностью.
Обременение на жилье до полного погашения ипотеки.
Повышенный контроль за каждой сделкой, в которой используется материнский капитал. Не только банк следит за соответствием выбранного объекта недвижимости, но и Пенсионный фонд.

Документы для ипотеки

Для того чтобы можно было использовать материнский капитал в качестве первоначального взноса, заемщику потребуются такие документы:

Заявление, написанное держателем сертификата (обычно это мать). В заявке указывается намерение распорядиться материнским капиталом или некоторой его частью.
Сам сертификат — документ, подтверждающий право семьи на помощь от государства в соответствии с ФЗ №256.
Паспорт держателя сертификата, он необходим для подтверждения личности и места жительства гражданина.
СНИЛС заявителя.
Если заявитель состоит в официальном браке, обязательно требуется наличие свидетельства о браке.
Документы, согласно которым заявитель получает право собственности на приобретаемый объект недвижимости. Это ипотечный договор, а также договор купли-продажи.

Процедура покупки недвижимости в ипотеку и без того непростая. Осложняется она еще в том случае, если требуется применить средства из материнского капитала. Поэтому комплект документов будет расширенным:

гражданский паспорт;
СНИЛС;
выданный в ПФР сертификат, в котором отмечается собственник;
документы для подтверждения финансовой независимости (справка по форме 2-НДФЛ; справка о доходах, выданная на бланке банка; бумаги, оформленные в ФНС, в которых отражается отсутствие долговых обязательств у заемщика);
договор между покупателем и продавцом, в котором прописываются условия сделки;
бумаги на приобретаемый жилой объект (техпаспорт, справка из Бюро техинвентаризации, сведения из домовой книги);
справка, отражающая состояние индивидуального счета владельца сертификата материнского капитала с указанием суммы;
обязательство, согласно которому после выплаты ипотеки будут выделены доли в имуществе для всех членов семьи.

Если кредитное учреждение подтверждает возможность осуществления процедуры, потребуется передать еще один комплект бумаг в ПФР. По ним будет определено право потратить средства материнского капитала именно на указанную цель. В список входят:

бумаги, подготовленные сотрудником кредитного учреждения, о намерении заключить кредитный договор;
данные о жилплощади, приобретаемой заемщиком в ипотеку;
личные справки гражданина;
заявление, в котором указывается ходатайство о направлении денег на счет банка.

Процедура очень длительная. Поэтому стоит заранее подготовить полный комплект бумаг.

Какие нужны документы

Любое финансовое учреждение потребует от заемщика документы, подтверждающие его личность и основания получения ипотеки, в том числе:

паспорт и копия;
справка об уровне дохода (от работодателя);
трудовой контракт или любой документ, подтверждающий официальное трудоустройство;
если регистрация временная, то справка из ФМС по месту пребывания;
документы на собственность, которую заявитель планирует получать;
если заемщик предоставляет собственность под залог, документы на право собственности;
сертификат на материнский капитал;
если средства МК использовались ранее, справку из ПФР об остатке на счету.

Банк имеет право потребовать дополнительные документы.

Подводные камни при использовании сертификата

Нужно быть готовым к некоторым сложностям при погашении:

если был оформлен стандартный 13-процентный налоговый возврат за приобретение недвижимости, а после использован маткапитал, то придется вернуть часть средств. Дело в том, что возврат распространяется только на личные сбережения, потраченные на покупку жилья;
могут возникнуть проблемы при продаже недвижимости из-за распределенных долей на детей. Чтобы продать квартиру или дом, нужно будет убедить чиновников, что дети получат равносильные доли в другой недвижимости;
из-за детских долей в недвижимости и других сложностей в оформлении, может возникнуть и другая проблема. Большинство банков не берутся рефинансировать такую ипотеку.

Условия использования маткапитала

Средства материнского капитала можно направить на первый взнос по ипотеке на первичное или вторичное жилье. Площадь объекта недвижимости значения не имеет. Прочие условия стандартны для ипотеки – дом или квартира должны быть пригодны для длительного проживания, не находится в аварийном состоянии, не состоять на учете на капремонт.

Чтобы потратить материнский капитал, покупатель недвижимости составляет нотариально заверенное обязательство о выделении долей на детей. Распределение долей осуществляется после оформления объекта в общую собственность, но их размеры законом не определены – это может быть 1%, 25% или 100%.

Дожидаться исполнения 3 лет ребенку не требуется. Воспользоваться деньгами для оплаты основного долга или процентов по ипотечному кредиту – один из немногих способов потратить средства в любой момент.

Условия использования на первый взнос

При оплате первого взноса за счет средств сертификата должны быть соблюдены следующие условия:

Сумма первоначального взноса не должна быть меньше 10% от стоимости объекта недвижимости. Даже если размера сертификата хватает полностью на уплату первого взноса, банки вправе требовать от заемщика дополнительно внести личные средства. Размер первоначального взноса зависит от условий кредитной организации.
В приобретенном на средства маткапитала жилье должны быть обязательно выделены доли на каждого члена семьи. В данном случае к членам семьи относятся: получатель сертификата, его супруг и дети. Так как это невозможно сделать, пока квартира находится в залоге у банка, родители должны составить нотариальное обязательство. В течение 6 месяцев после снятия обременения с недвижимости жилье должно быть переоформлено в общую долевую собственность с выделением долей по соглашению (п. 12 Постановления Правительства РФ № 862 от 12.12.2007).
Использовать средства государственной поддержки можно только для покупки недвижимости, которая расположена на территории РФ и соответствует всем санитарным и техническим нормам. С марта 2019 года ПФР обязан проверять недвижимость, приобретаемую с использованием средств маткапитала, на пригодность проживания в ней. Фонд не разрешит направить средства по сертификату на покупку жилого помещения, если оно находится в здании, которое признано аварийным или подлежащим сносу (п. 1.3 ст. 8 ФЗ № 256 от 29.12.2006).

Оформление собственности на квартиру

Получив одобрение банка на выделение заемных средств для покупки жилья, можно приступать к выбору подходящего варианта. Многие кредитные учреждения выдвигают особые требования при оформлении ипотеки. Так кредитоваться может только первичное жилье, строящееся на данный момент (подходит даже долевое строительство), либо, наоборот, только вторичное. Все эти нюансы, а также требования кредиторов к помещениям, следует уточнять до того, как приняться за поиски квартиры или дома.

При покупке жилья в ипотеку договор купли-продажи заключается сразу между тремя сторонами: продавцом, покупателем и банком. Как только бумага подписывается всеми сторонами, кредитор перечисляет стоимость жилья на счет продавца, а новый владелец оформляет жилплощадь на себя. Необходимо учитывать, что ипотека, оформленная под материнский капитал, предполагает, что, кроме основного заемщика, все члены семьи, а именно второй супруг и дети получают право на доли в имуществе.

Процедура получения материнского капитала.

При желании вложить денежные средства МК в недвижимость, нужно:

Проанализировать предложения финансовых учреждений и выбрать наиболее подходящее.
Собрать необходимые документы.
Написать в банке заявление.
Специалистам на решение вопроса отводится неделя. После этого, нужно получить ответ.
Если банк дал согласие, надо подыскать недвижимость на территории нашей страны, которую хотелось бы приобрести.
Подписать договор с продавцом недвижимости, и предоставить все выданные им документы в банк.
Подписать банковскую ипотеку и получить деньги.
Провести сделку. Перевести деньги на основании договора купли-продажи.
Прийти в ПФР и предоставить всю документацию для получения МК.
ПФР в течение десяти дней рассматривает заявку.
После этого денежные средства поступят в банковское учреждение.
Заявитель должен прийти в банк, чтобы его сотрудники пересчитали ежемесячный платеж с учетом внесенных средств МК.