Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «IV раздел. Страховые риски. Страховой случай». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Страхование объектов недвижимости и другого имущества представляет собой добровольное заключение договора между собственником (арендатором) имущества или другим лицом и страховой компанией, согласно которому страхователь разово или периодически уплачивает определенные взносы, а страховщик компенсирует ему стоимость ущерба, нанесенного имуществу, согласно условиям договора. Такая страховка необходима для того, чтобы снизить риски потерь. Услуга особенно актуальна в тех случаях, когда имеется высокая вероятность повреждения имущества.
Стоимость полиса и страховые суммы
Стоимость договора и тарифы на ипотечное страхование определяются индивидуально по результатам изучения экспертами ООО «ПСБ Страхование» Заявления на страхование клиента и зависят от:
- Типа, назначения и характера использования застрахованного предмета залога/ипотеки;
- Года постройки и технического состояния предмета залога/ипотеки;
- Объема страхового покрытия (рисков);
- Наличия/отсутствия франшизы;
- Наличия/отсутствия несогласованных перепланировок;
- Возраста, профессии и состояния здоровья Застрахованных лиц;
- Результатов правовой экспертизы предыдущих сделок с объектом недвижимости;
- Срока страхования и других условий договора залога/ипотеки или кредитного договора.
Правила страхования и письменный запрос страховщика
Добровольное страхование осуществляется не только на основании договора страхования, но и на основании правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с законодательством и содержат положения о субъектах и объектах страхования, страховых случаях и рисках, порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, правах и обязанностях сторон, определении размера убытков или ущерба, порядке определения страховой выплаты, сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. По требованиям страхователей страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах.
Для выяснения всех обстоятельств, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), страховщики направляют для заполнения страхователем письменный запрос. К данному опроснику следует отнестись серьезно, поскольку ошибки или неотражение обстоятельств, которые не известны и не должны быть известны страховщику, но влияют на вероятность наступления страхового случая, являются основанием для признания договора недействительным (ст. 944 ГК РФ).
При полной гибели имущества (то есть при полном его уничтожении либо таком повреждении, когда оно не подлежит восстановлению) страхователю выплачивается страховое возмещение в размере полной страховой суммы (ч. 5 ст. 10 Закона № 4015-1).
При повреждении застрахованного объекта недвижимого имущества, когда в результате страхового случая он не прекратил существовать, но не может быть использован в первоначальном качестве, сумма страхового возмещения определяется как разница между страховой суммой и суммой от реализации страхователем остатков застрахованного имущества. Страхователь (выгодоприобретатель) в этом случае вправе отказаться от своих прав на такое имущество в пользу страховщика в целях получения страхового возмещения в размере полной страховой суммы, если такое право предусмотрено договором добровольного страхования имущества.
В силу ст. 963 ГК РФ страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения, если докажет, что умысел лица, в пользу которого произведено страхование, был направлен на утрату (гибель), недостачу или повреждение застрахованного имущества и что это лицо желало наступления указанных негативных последствий. В то же время при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя (в том числе его халатности, неосмотрительности) страховщик может быть освобожден от выплаты страхового возмещения, только если это прямо предусмотрено законом. Например, оставление в транспортном средстве по неосторожности регистрационных документов на него либо комплекта ключей, диагностической карты, а также их утрата не является основанием для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. Также несовершение страхователем действий по обжалованию постановлений органов дознания и предварительного следствия, отказавших в возбуждении уголовного дела по факту причинения вреда, не свидетельствует об отказе страхователя от права требования к лицу, ответственному за убытки.
Для чего оформляется ипотечное страхование?
Ипотечное страхование дает гарантию возврата кредита в любых ситуациях. Если недвижимость, купленная в ипотеку, повреждена или утрачена, либо заемщик не может вносить платежи по состоянию здоровья, страховая покроет долг перед банком.
Является ли страховка ипотеки обязательным требованием по закону?
Для получения ипотечного кредита обязательно нужно застраховать приобретаемую недвижимость. Страхование жизни и здоровья заемщика является добровольным.
Какие виды страхования ипотеки существуют?
Вы можете выбрать следующие виды страховой защиты:
- имущественное страхование;
- страхование жизни и здоровья;
- страхование титула (защита от утраты права собственности на недвижимость).
Можно заключить несколько договоров или выбрать программу комплексного страхования, включающую все типы рисков.
Что такое комплексная страховка?
По комплексному страхованию ипотеки можно получить компенсацию в случае повреждения или утраты недвижимого объекта, а также при гибели заемщика и получении инвалидности.
Что защищает страховка квартиры?
Защита распространяется на несущие и ненесущие конструкции, стены, перегородки, окна и двери. Если вы хотите также защитить мебель, внутреннюю отделку и ответственность перед соседями, можно заключить договор дополнительного страхования.
Можно ли получить возмещение при временной потере трудоспособности?
Нет, страховка покрывает только гибель заемщика и получение инвалидности I, II группы.
Предусмотрено ли страхование титула?
Это зависит от выбранной страховой компании. Некоторые страховщики включают защиту титула в комплексную программу, в других такой договор нужно заключать отдельно.
Существует ли возможность оформить страховку для частного дома?
Некоторые страховые компании предлагают защиту частных домов, приобретаемых в ипотеку. В других компаниях можно застраховать только квартиры.
От чего зависит страховая сумма?
Максимальная сумма возмещения в большинстве случаев равняется остатку долга по кредиту. В некоторых случаях банк требует увеличить эту сумму на 10-15%.
Можно ли сэкономить на оформлении страховки?
Снизить стоимость страхования можно следующими способами:
- оформить страховку онлайн без обращения в офис страховой компании;
- заключить договор на год, а не на весь срок ипотечного кредитования, а по истечению этого периода найти более выгодное предложение;
- досрочно закрыть ипотечный кредит и вернуть часть страховой премии.
Виды имущественного страхования
Имущественное страхование относится к добровольным видам, т. е. каждый гражданин самостоятельно определяет необходимость страхования имущества и гражданской ответственности. Но есть исключения из этого условия. Существует так называемое вмененное страхование, при котором банки обязывают своих клиентов страховать недвижимость, приобретаемую в ипотеку. Подобную практику не назовешь добровольной, несмотря на то, что согласно законодательству она не является обязательной.
К имущественному относится страхование гражданской ответственности. Граждане могут заключать договора, согласно которым страховая компания будет возмещать нанесенный ими неумышленный ущерб третьим лицам, например:
- стоимость ремонта залитой квартиры;
- повреждения, нанесенные в ходе ремонта;
- ущерб от неудачной парковки автомобиля и так далее.
В эту же категорию можно отнести обязательное страхование движимого имущества (ОСАГО). Любой движимый объект, в том числе автомобиль, мотоцикл, яхта или самолет, может стать объектом добровольного страхования.
Возможная угроза потери ценных вещей и недвижимого имущества может возникнуть по различным причинам. В договоре обязательно указываются:
- объекты страхования (жилье, гаражи, дачи, драгоценности, культурные ценности, банковские карточки);
- страховые случаи (пожар, подтопление, кража, короткое замыкание, прорывы инженерных систем, технологические катастрофы и так далее);
- получатель страхового возмещения, которым не обязательно является сам страхователь, а только собственник имущества.
Что можно застраховать в квартире или доме
Всё: от жилья целиком до отделки, мебели и других предметов интерьера. Обычно страховые компании предлагают такие варианты объектов страхования:
- конструктивные элементы — пол и потолок, стены и перегородки, балконы и лоджии;
- инженерное оборудование — трубы, счётчики, проводка и прочие коммуникации;
- внутренняя отделка — напольное и потолочное покрытие, обои, краска или декоративная штукатурка, окна, двери и любые части декора;
- движимое имущество — техника, мебель, ценные личные вещи;
- право на собственность — такое страхование называется титульным и помогает сократить убытки, если при покупке жилья вы столкнулись с мошенниками.
1.1. Пожар+ взрыв.Под пожаром понимается возникновение огня, способного самостоятельно распространяться вне мест, специально предназначенных для его разведения и поддержания, а также воздействие на недвижимое имущество возникшего в результате такого огня дыма, продуктов горения либо высокой температуры независимо от того, где произошло возгорание. Взрыв — взрыв, в том числе взрыв газопроводов, котлов и иных емкостей или механизмов, используемых для хранения, транспортировки или переработки (использования) газов или взрывчатых веществ в бытовых или промышленных целях.
1.2 Залив– воздействие воды или иной жидкости из водопроводных, канализационных, отопительных и охлаждающих систем и систем пожаротушения, стиральных и посудомоечных машин, а также в результате проникновения воды из соседних помещений, либо при проведении правомерных действий по тушению пожара.
1.3 Противоправные действия– совершение или попытка совершения противоправных действий третьими лицами в отношении застрахованного недвижимого имущества, (разбоя, вандализма, умышленного уничтожения или повреждения имущества, в том числе совершенное из хулиганских побуждений, путем поджога, взрыва или иным общеопасным способом, и т.п.).
1.4 Стихийное бедствие– внешнее воздействие на застрахованное недвижимое имущество природных явлений: бури, вихря, урагана, а также иного движения воздушных масс, вызванного естественными процессами в атмосфере; ливня, града или резкого перепада температур, носящих особо опасный характер и не являющегося обычными для местности, в которой находится недвижимое имущество; удара молнии; наводнения; землетрясения и оседания грунта, если возможность таких явлений была надлежащим образом учтена при проектировании и сооружении объектов недвижимого имущества (если иного не предусмотрено договором страхования); извержения вулкана или действия подземного огня, оползня или горного обвала.
1.5 Падение летательных аппаратов или их частей – падение на застрахованное недвижимое имущество летательных аппаратов или их частей, грузов или иных предметов, падающих с летательного аппарата, а также воздействие на застрахованное недвижимое имущество воздушной ударной волны, образующейся вследствие преодоления летательными аппаратами звукового барьера.
1.6 Падение инородных объектов – падение деревьев или их частей, наружных антенн, а также иных инородных объектов на застрахованное недвижимое имущество.
1.7 Наезд/навал – наезд наземных транспортных средств, навал судов на застрахованное недвижимое имущество.
1.8 Бой стекол –бой оконных стекол, зеркал и витрин, иных стекол, укрепленных в стенах, бой стеклянных дверей, потолков.
1.9 Опасности пути – события, происшедшие с застрахованным недвижимым имуществом вследствие случайностей и опасностей в процессе эксплуатации воздушных, морских судов, а также судов внутреннего плавания, а также по другим причинам внезапного и непредвиденного характера.
1.10 Ущерб– совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1.1 – 1.5 настоящей статьи.
1.11 Защита от ущерба– совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1.1 – 1.7 настоящей статьи.
1.12 Полная защита от ущерба— совокупность рисков, перечисленных в пунктах 1.1 – 1.8 настоящей статьи.
Примечание: по риску «Опасности пути», указанному в пункте 1.9, на страхование могут быть приняты только воздушные и морские суда, а также суда внутреннего плавания.
Оформляя договор ипотеки, банки могут потребовать застраховать имущество не по одному, а по нескольким видам страхования. В данном случае для заемщика подойдет комплексное страхование, которое направлено на облегчение финансовой нагрузки.
Стоимость полиса страхования будет зависеть от нескольких факторов:
- Периода нахождения объекта в эксплуатации.
- Срока действия договора страхования.
- Насколько изношена недвижимость.
- Место расположения.
- Стоимости страхуемого жилья.
Необходимо учитывать, что тарифы на имущество будут колебаться в разных пределах. На территории России действуют следующие ставки по страхованию:
- Для жилых строений ставка равняется 0,5%.
- Для загородного имущества от 0,3-1,4% от суммы ее приобретения.
- Страхование внутренней отделки как жилых, так и промышленных помещений ставка будет варьироваться от 0,4 до 1,4%.
Если брать определенные компании, то Росгосстрах предоставляет полное страхование по тарифу 2,8%, а “Альфа Страхование” — 3,5%. Рассчитывая ежемесячную стоимость, страховщик анализирует как рыночную, так и оценочную стоимость объекта, который должен быть застрахован.
Договор страхования – это соглашение, которое заключается между страховщиком и страхователем, на основании которого страховая компания обязуется возместить ущерб в том или ином виде или выплатить заемщику стоимость объекта недвижимости, приобретенного по ипотечному кредиту если страховая компенсация равна реальной стоимости имущества.
Договор содержит следующие пункты:
| Реквизиты и предмет и объект договора | предметом договора представляет собой обязанность страховой компании возместить страховую компенсацию страхователю.
Объект договора – указание на конкретный адрес квартиры, ее площадь, этаж и прочее. |
| Страховые случаи | перечисляются возможные страховые происшествия, при наступлении которых выплачивается страховое возмещение. Это условие требует особого внимания, потому что впоследствии в спорной ситуации возможно потребуется доказывать, ущерб квартире, охватывается перечисленным в договоре рискам |
| Возмещение | страховая выплата должна равняться полной стоимости квартиры. Кроме того, договор содержит условие о выплате банку денежных средств в размере остатку по кредиту. Остальное полагается заемщику. |
| Срок договора | равен периоду действия самой ипотеки |
| Страховая премия | как правило, определяется в процентном соотношении от страховой выплаты. |
| Права и обязанности сторон | подробное указание на обязанности страховой компании, которые выполняются при возникновении страхового случая |
| Освобождение от возмещения | обстоятельства, которые являются основаниями для освобождения страховщика от обязанности выплаты |
Фактически физические лица страхуют имущество для того, чтобы при наступлении рискового случая получить денежную компенсацию или возмещение ущерба.
На территории РФ к имущественному страхованию физ. лиц люди до сих пор относятся безответственно. Хорошим примером к чему приводит такое отношение, являются стихийные бедствия, которые обрушились на территорию Азии.
В этом регионе (за исключением развитых стран, таких как Япония, Корея, Сингапур) страхование имущества физических лиц мало распространено. Поэтому последствия действия природных стихий легли на плечи собственников практически разрушенных домов.
На Западе владельцы недвижимости в 90% случаев предпочитают ее застраховать и это должно быть ориентиром для всех, кто не хочет рисковать своими жизненными наработками.
Наличие страхового полиса у физического лица позволяет получить компенсацию в следующих случаях:
- пожар;
- грабеж, кража, разбой или расхищение;
- незаконные действия третьих лиц с целенаправленным и неосторожным причинением вреда имуществу;
- , атмосферными или стихийными явлениями.
Страхование имущества физических лиц позволяет обезопасить себя от причинения вреда имуществу соседей. Обеспечение по гражданской ответственности в данном случае является отличной помощью при наступлении непредвиденных обстоятельств.
К особенностям этого вида страхования относятся принципы возмещения ущерба. Во-первых, застрахованное лицо должно в течение 3-4 суток заявить о наступлении страхового случая.
В заявлении указывается, где и при каких обстоятельствах произошел предусмотренный договором инцидент.
Сравнение стоимости на страхование недвижимого имущества физических лиц:
Предметом сравнения было недвижимое имущество стоимостью 3 миллиона рублей и ценой ремонта в 20 тысяч.
Что такое имущественное страхование? Если у вас нет своего имущества, то вам и бояться нечего. Но таких людей сейчас очень мало. Поэтому внимательно ознакомьтесь, как и где можно застраховать свое домашнее имущество.
Этот вид страхования существует уже довольно давно, наверное, с тех времен, когда только появилась частая собственность. Даже в Советском Союзе было неплохо развито имущественное страхование, а сейчас – в век частной собственности, рынок страхования имущества стремительно развивается, особенно в России. Существуют многие , как говорится, выбирайте на свой вкус и размер кошелька.
Cтрахование недвижимости — что это такое, тарифы, от пожара
В настоящее время на территории Российской Федерации стала очень активно развиваться отрасль страхования недвижимого имущества. В соответствии с действующим законодательством в процедуре страхования могут принимать участие, как физические лица, так и представители среднего и малого бизнеса.
Российские граждане могут страховать своё недвижимое имущество на добровольных началах. Юридические лица должны в обязательном порядке оформлять страховые полисы на ту недвижимость, которая принадлежит государству или числится на балансе муниципальных органов.
Страхование недвижимости представляет собой разновидность имущественного страхования, которое регламентирует закон РФ. Главной задачей данной процедуры является возмещение понесённого ущерба владельцу недвижимого имущества, при наступлении страхового случая.
Работает ли такая страховка на самом деле
Страхование титула не всегда работает. Представленный вывод может быть сделан в результате анализа информации, указанной в неофициальных источниках, и отзывов уже воспользовавшихся соответствующими услугами клиентов.
Основные проблемы наблюдаются из-за невнимательного прочтения клиентами условий договора и Правил. Из-за желания страховых компаний минимизировать свои финансовые потери, документация составляется таким образом, чтобы максимально снизить количество страховых случаев, по которым гражданину полагается компенсация.
Поэтому, при желании застраховать свой титул следует обратить внимание:
- на наличие в договоре условия об осуществлении компенсации при предъявлении к застрахованному лицу виндикационного иска (иска об истребовании дома или квартиры у добросовестного приобретателя из незаконного владения вследствие его (ее) продажи помимо воли изначального собственника);
- на исключения из страхового покрытия (страхование титула часто предполагает отказ страховщиков в выплате компенсации при наличии так называемого ретроспективного обстоятельства – когда само событие (например, мошенничество) произошло до заключения страхового контракта, а его последствия – уже после);
- на наличие в договоре условия, позволяющего страховщику удержать из суммы компенсации размер денежных средств, присужденных судом к выплате от одной стороны сделки (продавца) в пользу другой (покупателя).
Застраховать можно абсолютно все: начиная от городской квартиры (конструктивные элементы, внутреннюю отделку и др.) до загородного дома, а также любые постройки возле него – гараж, баню и т.д. Страховать имущество можно полностью, или по отдельным позициям. При этом есть разные варианты по рискам. Кроме кражи, грабежа, пожара, наводнения, можно застраховать жилье от аварийных ситуаций с бытовым газом, водопроводными трубами и т.п., а также свою ответственность перед третьими лицами (если аварийную ситуацию создает сам клиент).
Стоимость страховки зависит от множества факторов: стоимости имущества, срока страхования, характеристик жилья и т.д. Стоимость страховки, как правило, составляет 0,1-0,5% от стоимости имущества.
| 07.06.2023 19:05 | Участок аммиакопровода «Тольятти-Одесса» в РФ безопасен и под контролем — оператор |
| 07.06.2023 19:00 | Средняя цена бензина на российских заправках за неделю выросла на 0,3% — Росстат |
| 07.06.2023 18:52 | РОССИЙСКИЙ РЫНОК АКЦИЙ В ОСНОВНУЮ СЕССИЮ ПОВЫСИЛСЯ НА 0,50% — ДАННЫЕ МОСКОВСКОЙ БИРЖИ |
| 07.06.2023 18:40 | Энергопотребление в РФ с начала года растет на 0,5% — Шульгинов |
| 07.06.2023 18:38 | Проект о добровольном страховании от риска утраты имущества из-за диверсии внесен в Думу |
| 07.06.2023 18:30 | Анонс основных событий и данных макростатистики на четверг, 8 июня |
| 07.06.2023 18:04 | Санкции ЕС против России неизбежно приводят к росту цен на продукты – делегация РФ в ВТО |
| 07.06.2023 17:34 | EIA: коммерческие запасы нефти в США на прошлой неделе сократились на 0.5 млн барр. |
| 07.06.2023 17:20 | API: коммерческие запасы нефти в США на прошлой неделе сократились на 1.7 млн баррелей |