Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Куда лучше переводить накопительную часть пенсии». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Государственная пенсия российских граждан состоит из двух частей — страховой и накопительной. До 2014 года работодатели перечисляли в пенсионный фонд РФ (ПФР) 6% от заработка на формирование накопительной пенсии работников. Все, у кого есть накопленные до 2014 года средства на пенсионном счете, имеют возможность направить ее в негосударственной пенсионный фонд. НПФ инвестирует эти средства и, в случае получения инвестиционного дохода, у клиентов растут пенсионные накопления, которые впоследствии увеличат пенсию.
Граждане или предприятия могут самостоятельно делать взносы в НПФ, которые фонд также инвестирует, и в результате человек по выходе на пенсию будет получать не только государственную пенсию, но и дополнительную — добровольную негосударственную.
Получить накопительную часть пенсии из НПФ можно не только в виде самой пенсии, но и единовременной или срочной выплаты по достижении пенсионных оснований — возраста, стажа и так далее.
Что выбрать – накопительную или страховую пенсию?
Единственно правильного ответа на этот вопрос не существует. Каждый должен и может сделать выбор сам. Но выбор должен быть разумный и обдуманный. Для этого необходима информация о том, в чем состоит различие между этими двумя видами пенсий.
Начнем с самых азов. По российским законам работодатель обязан платить в ПФР 22% размера оклада каждого своего работника. Из этой суммы 6%, составляют так называемый солидарный тариф, то есть, идут в бюджет, из которого складываются фиксированные пенсионные государственные выплаты, а 16% — на формирование личной пенсии данного работника.
- Если потенциальный пенсионер выбрал страховой вариант – все 16% остаются на его лицевом счете. О того, сколько средств на нем накопиться до конца трудовой деятельности, будет зависеть размер пенсии.
- Если выбран смешанный тариф – 10% кладется на лицевой счет в ПФР, а остальные 6% — в НПФ или УК (управляющую компанию) для формирования накопительной пенсии.
- Кроме того, накопительную часть пенсии гражданин может дополнительно увеличить самостоятельно. Например, на счет накопительной пенсии можно положить материнский капитал, или просто делать добровольные отчисления в НПФ.
- Но естественно, за счет того, что ежемесячная пенсионная выплата дробится на две части, размер страховой пенсии уменьшается. Ведь в ПФР поступает, при грубом подсчете, на треть меньше средств.
Есть два ключевых момента, отличающих страховую пенсию от накопительной:
- Накопления страховой пенсии ежегодно индексируются государством. То есть, размер страховой пенсии всегда привязан к прожиточному минимуму. Если он возрастает вдвое с момента, когда началось формирование страховой пенсии, выплата станет вдвое больше. Накопительные пенсии не индексируются. То есть, при удачном вложении, сумма прирастает. При неудачном – остается «замороженной». Грубо говоря, если вы вложили в НПФ материнский капитал в 2013 году, когда он составлял около 300 тыс. руб., в 2022 на вашем счету по прежнему лежит 300 000 рублей, хотя сам маткапитал на сегодняшний день составляет уже 450 тысяч. И в 2050 (при неудачной деятельности ПНФ) эта сумма также останется неизменной. То есть, пенсионной пользы от нее будет мало.
- С другой же стороны, если человек формирует только страховую пенсию, а затем умирает, не получив из ПФР и десятой доли того, что ему предполагалось выплатить, эти деньги «пропадают» — просто остаются в бюджете. Остаток накопительной пенсии получают наследники. По закону или по завещанию – это уже на выбор владельца накопительного пенсионного счета.
Формирование накопительной пенсии в 2022 году
Мы уже упоминали о том, что накопительная пенсия была введена в России не на обязательной, а на добровольной основе. Правда, для самых старших застрахованных в 2015 был введен «возрастной ценз» — родившиеся раньше 1968 года должны были сделать окончательный выбор до конца 2015 и потом уже не могли его изменить. Но те, кто в то время выбрал накопительную систему, в данный момент имеют на своих счетах какие-то накопления.
В нынешнем году выбрать между страховой и страховой/накопительной пенсией могут те, кто начал свою трудовую деятельность 5 и менее лет назад. Помимо 6% оклада до вычета НДФЛ, которые ежемесячно перечисляет в счет накопительной пенсии их работодатель, застрахованные лица могут делать добровольные отчисления на свой накопительный счет.
Размер средств пенсионных накоплений
Он зависит от двух факторов:
- Количества средств на счету
- Выбранного режима выплат
Размер накопительного счета – вещь глубоко индивидуальная, поэтому обсуждать его мы не будем. Что касается режимов, то их предусмотрено три:
- Единовременная выплата
- Срочная выплата
- Бессрочная выплата
Единовременная выплата возможно лишь при определенных условиях:
- Если гражданину не положена страховая пенсия из-за недостатка стажа работы или баллов ИПК
- Если сумма на счету слишком маленькая (менее 5% от установленной)
- При наличии некоторых обстоятельств (в случае получения инвалидности это можно сделать даже раньше, чем наступит пенсионный возраст)
Накопительная часть пенсии: куда лучше перевести и почему
Начиная с 2002 года введена в действия новая система пенсионных отчислений, которая менялась на протяжении последних лет не менее трех раз. Ранее вариант был одним единственным, работодатель отчислял с заработной платы работника 22% взносов, 16% из них уходило на формирование страхового обеспечения, а 6% на создание фиксированной выплаты (ФВ), гарантированной государством. После реформирования, структура взносов могла быть изменена, кроме стандартной схемы подразумевалась и другая, когда 10% отчислялись в «страховку», 6% шло на ФВ, а оставшиеся 6% можно было отложить в виде отдельных накоплений.
[focustext title=”Важно” icon=”exclamation” color=”success”]
Начиная с января 2017 года все формальные отчисления в накопительную часть индексируются в страховую, без какого-либо дробления. С апреля 2017-го они будут переведены на страховые счета или заморожены до новых решений правительства.
[/focustext]
Накопительная пенсия стала теперь совершенно отдельной, ее может сформировать любой гражданин самостоятельно, сам выбрав идеальные для себя условия. Именно потому чрезвычайно важно разобраться, куда лучше переводить накопительную часть пенсии, чтобы потом не пожалеть о сделанном выборе.
Чем грозит аннулирование лицензии НПФ
Центральный Банк РФ имеет право аннулировать лицензию не только у других банков на территории России, но и у негосударственных пенсионных фондов. Заметьте, в нынешнем году законное разрешение на свою работу потеряли 11 фондов.
При аннулировании лицензии НПФ обязан отдать все имеющиеся у него накопления и базы данных страховщиков в государственный фонд. Сделать это нужно не позднее, чем через месяц. Возмещение убытков клиентам выплачивает ЦБ, если НПФ сделать этого не в состоянии. Однако имейте в виду, что компенсация выдаётся в размере сделанных взносов.
Получить положительный финансовый результат от своих вложений клиент сможет только, если Агентство по страхованию вкладов сумеет продать активы НПФ так, что с учётом вычета взносов ещё останутся деньги.
После передачи накоплений в ПФР необходимо написать заявление в бумажном или электронном виде, в котором должен быть указан новый страховщик.
Как перевести накопительную часть пенсии в НПФ
Как же перевести накопительную часть пенсии в выбранный НПФ? Для этого необходимо совершить два основных действия:
- Заключить с Пенсионным фондом договор;
- Подать в ПФР соответствующее заявление о переводе.
Для заключения договора можно подъехать непосредственно в офис компании или оставить заявку по телефону или на сайте. Чаще всего агенты и сотрудники назначают потенциальным клиентам встречу в удобном для них месте.
При заключении договора нужны:
- Паспорт;
- Страховое свидетельство (СНИЛС).
Также в договоре по желанию можно указать данные правопреемников, которые в случае смерти клиента получат его сбережения в виде единовременной выплаты.
Подать заявление о переводе необходимо в ПФР, выбрав один из способов:
- При личном визите в любой офис ПФ РФ;
- По почте (документ должен быть нотариально заверен);
- Через центры государственных услуг «Мои документы» (МФЦ);
- Онлайн через Портал Госуслуги;
- Онлайн через ЛК ПФР.
На что обращать внимание при выборе НПФ
Довольно много людей задаётся вопросом, куда следует вложить накопительную пенсию. Ответ зависит от того, сколько лет гражданину осталось до пенсии по возрасту. Обратите внимание, что ПФР будет хорошим выбором при условии, что до неё осталось не более 10 лет. Во всех остальных случаях лучше довериться НПФ.
Перед тем, как подписывать договор с негосударственным фондом, узнайте о нём больше. Накопительная часть вашей пенсии будет зависеть от прибыльности выбранного учреждения. Для этого проводите анализ, какие доходы и за какое время получал фонд. По данным ЦБ на 2018 год представим ТОП-10 НПФ по доходности:
| Наименование НПФ | Доходность инвестирования средств накоплений на 2020 год | Доходность размещения средств пенсионных резервов на 2018 год |
| Акционерное общество “Негосударственный пенсионный фонд ГАЗФОНД пенсионные накопления” | 10,36 | 7,34 |
| Открытое акционерное общество “Межрегиональный негосударственный пенсионный фонд “Аквилон” | 8,67 | 6,01 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Владимир” | 8,58 | -0,19 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “УГМК-Перспектива” | 8,53 | 7,53 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Алмазная осень” | 8,01 | 6,27 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Сургутнефтегаз” | 7,93 | 7,58 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Первый промышленный альянс” | 7,86 | 6,97 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “ВТБ Пенсионный фонд” | 7,76 | 7,43 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “Согласие-ОПС” | 7,67 | 0 |
| Акционерное общество негосударственный пенсионный фонд “” | 7,40 | 7,75 |
Если не управлять накопительной частью?
Некоторые нечистоплотные специалисты различных НПФ «заманивая» к себе клиентов, рассказывают им байки о том, что если они не напишут заявление и не переведут деньги в их НПФ, все пенсионные накопления «сгорят». И они останутся без пенсии. Доверчивые граждане часто верят этим байкам и идут на поводу у такого рода дилеров.
Необходимо понимать, что даже если вы ничего не будете делать с накопительной частью вашей пенсии, она никуда не денется. Конечно, в ПФР ей не будут так управлять как НПФ, но свои «кровные» вы тоже не потеряете. Другое дело, что за то время пока накопительная часть просто лежит на счету, она могла бы работать и приносить реальную прибавку к вашей накопленной пенсии 12-14% в год. Неплохо, правда! Вот поэтому нужно уже сейчас узнать судьбу вашей накопительной части и принять решение о ее переводе в подходящий НПФ.
Как передать накопительную пенсию иной организации
В качестве примера посмотрим, как перевести накопительную часть пенсии в ГАЗФОНД: воспользуйтесь предложенной схемой и в случае, если вы намерены отдать деньги Сбербанку или другой компании из списка ЦБ РФ.
Чтобы перейти в новую организацию, заявку подайте не позже 1 марта текущего года либо до 31 декабря. В этом случае ваша накопительная пенсия и доход, полученный от нее, перейдут туда с начала следующего года.
Процедура смены страховщика проста:
- Заключить договор с новым попечителем.
- Уведомить об этом ПФР.
После того как вы заключили договор с понравившейся вам компанией, передайте документы в ПФР. Вот какие документы понадобятся в ПФР:
- заявление о переходе в другой НПФ;
- удостоверение личности;
- СНИЛС;
- договор со страховщиком.
ПФР либо удовлетворит ваше заявление на перевод накопительной части пенсии, либо откажет. В случае отказа вам письменно укажут на причину.
Частью пенсии мы можем распоряжаться сами
Сегодня выплата по старости любого гражданина России состоит из двух частей: страховая и накопительная. И последней мы можем до определенных пределов распоряжаться. Нет, забрать ее домой и копить там не получится — управлять этой частью вправе только специальные организации — негосударственные пенсионные фонды, каждый из которых имеет лицензию на такую деятельность.
Полный список всех фирм в этой сфере очень большой, там сотни компаний: некоторые работают по всей России, некоторые — только в отдельных ее регионах. Но выбрать есть из чего.
Давайте посмотрим, в какие заслуживающие наибольшего доверия организации стоит перевести накопления на старость, чтобы ими управляли максимально эффективно (эффективность определяется итоговым доходом).
Как выбрать НПФ: рейтинг лучших фондов в 2019 году
При выборе НПФ рекомендуется обратить внимание на:
- наличие лицензии;
- финансовые показатели за несколько лет (доходность за 5 лет), позиции в рейтингах;
- учредителей и акционеров. Желательно, чтобы ими выступали крупные ресурсодобывающие, финансовые и промышленные предприятия;
- возраст и историю фонда, число страхователей. Чем дольше срок пребывания организации на финансовом рынке и чем шире клиентская база, тем она надежнее;
- расположение фонда. Рекомендуется выбирать учреждение с местным отделением в регионе проживания гражданина;
- социальные показатели. Желательно изучить, как происходит взаимодействие НПФ с клиентами: есть ли онлайн-сервисы, группы в соцсетях, горячая линия и другие способы связи;
- отзывы других людей.
Читать дальше: Инвентаризационный акт товарно материальных ценностей
Единого алгоритма оценки НПФ в РФ нет. Несколько рейтинговых агентств анализируют деятельность фондов за прошлые периоды, присваивают каждому определенный класс надежности: А — самый высокий (по возрастанию к наивысшему А, А+, А++), далее идут по убыванию В, С, D (банкрот), Е (у организации отсутствует лицензия) .
Согласно рейтингу 2020 года (по итогам 2018-го) агентств Эксперт и НРА, по показателю доходности в ТОП-10 НПФ вошли:
- «Гефест»;
- «Пенсионный выбор»;
- «Алмазная осень»;
- «Уголь»;
- «Негосударственный сберегательный пенсионный фонд»;
- «Моспромстрой-Фонд»;
- «НПФ Сбербанка»;
- «Ингосстрах»;
- «Ханты-Мансийский НПФ»;
- «Владимир».
Эксперт РА определило ТОП-10 НПФ по степени надежности в 2019 году на основе анализа выполнения фондами своих обязательств:
- «НЕФТЕГАРАНТ»;
- «Алмазная осень»;
- «Альянс»;
- «Атомгарант»;
- «БОЛЬШОЙ»;
- «ВТБ Пенсионный фонд»;
- «ГАЗФОНД»;
- «Национальный НПФ»;
- «ГАЗФОНД — пенсионные накопления»;
- «Ренессанс — пенсии».
Рейтинги регулярно меняются при колебаниях финансовых показателей деятельности учреждений.
Прежде всего, необходимо разобраться с главными понятиями относительно пенсионного пособия.
Главная компания, которая занимается выплатами пенсий – это государственный Пенсионный фонд РФ. Сегодня существует много частных организаций, которые также заключают с гражданами России договоры о выплате социальной помощи на законных правах.
Откуда берется пенсия и ее накопительная часть? У каждого официально устроенного гражданина России ежемесячно от общей суммы заработной платы перечисляется 22% в Пенсионный фонд.
Этот процент делится на две части:
- 16%, которые переходят непосредственно в страховку,
- остальные 6% – это накопительная часть пенсии.
А пока есть три варианта вложения накопительной части пенсии:
- Оставить отчисляемые суммы в Пенсионном фонде России, для этого не нужно никуда ходить и ничего писать. Правда, не будет и информации о том, куда и как вложены эти суммы, но есть надежда, что к выходу на пенсию они будут сохранены, ибо гарантом их сохранности выступает государство.
- Не бюджетный пенсионный фонд. Подписавший с ним договор передаёт свои накопления в его собственность, и сможет сохранить страховую сумму. Это надёжные фонды, работающие с малым риском, так как НПФ может инвестировать только в государственные и ипотечные ценные бумаги, то вряд ли удастся значительно увеличить сбережения. При этом нужно помнить, что государство не гарантирует возврат этих денег в случае банкротства НПФ.
- Самый доходный, но и самый рискованный это доверить свои отчисления Управляющей компании, которая инвестирует их в потенциально высокодоходные инструменты фондового рынка. И, хотя, здесь самый высокий риск невозврата средств, государство выступает гарантом основной суммы.
Отказаться от накопительной части можно по умолчанию, если не писали раньше заявления на перечисление её в НПФ или УК. В этом случае она будет присоединена к страховой.
Если заявление о перечислении в НПФ было хотя бы раз написано. Нужно прийти и написать заявление об отказе от такового перечисления. И накопительная часть тоже будет присоединена к страховой.
Воспользоваться накопительной системой могут только лица, родившиеся после 1967 года, граждане, родившиеся раньше, таковой возможности лишены.
Оставшись «молчуном» и позволив перевод накопительной части пенсии в страховую тем самым можно просто дольше работать при более высокой заработной плате – это даст возможность при выходе на пять лет позже получить пенсию примерно на 45% выше. При этом возрастёт и размер страховой пенсии, ведь накопительные взносы будут перечисляться сюда же.